近日，“信聯(lián)”正式浮出水面，分散而雜亂的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸信息孤島有望得到解決。根據(jù)央行官網(wǎng)發(fā)布的公告，“百行征信有限公司”的個人征信業(yè)務(wù)申請已獲央行許可，注冊地落在深圳。而百行征信就是此前業(yè)界一直討論的“信聯(lián)”。
打破個人征信企業(yè)“信息孤島”
此次許可內(nèi)容包括個人征信機構(gòu)設(shè)立許可及董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格核準(zhǔn)；許可日期截止到2021年1月31日。今年1月份，央行就已在官網(wǎng)公示了百行征信的籌建情況。據(jù)此前公布的信息，百行征信注冊資本為10億元，主要股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，持股36%。此外，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信以及北京華道征信8家首批個人征信牌照試點機構(gòu)各持股8%。業(yè)務(wù)范圍為個人征信，注冊資本人民幣10億元。
據(jù)了解，信聯(lián)服務(wù)的對象主要有五大主體，包括從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)、從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)等。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)將是信聯(lián)最主要的服務(wù)對象。
2015年1月，央行曾讓8家市場機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但兩年多時間過去，8家機構(gòu)的個人征信業(yè)務(wù)牌照并未見蹤影。有業(yè)內(nèi)人士分析表示，此前由于機構(gòu)之間的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象一直沒有解決，加上單一股東背景不利于征信機構(gòu)作為客觀獨立第三方評價，有可能因此個人征信牌照遲遲未能下發(fā)。“每家公司掌握的數(shù)據(jù)詳盡程度不同，群體側(cè)重點不同。同時要做好個人征信數(shù)據(jù)的隱私保護問題，各家也未必愿意共享數(shù)據(jù)，這樣的模式很難打破信息孤島問題?！倍鴺I(yè)內(nèi)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如網(wǎng)貸機構(gòu)等，對信聯(lián)期待已久。
業(yè)界期盼“信聯(lián)”能降低風(fēng)險
事實上，近年來隨著P2P和網(wǎng)貸機構(gòu)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在征信環(huán)節(jié)的缺失所帶來的重復(fù)借貸、過度授信問題越來越多。征信系統(tǒng)是金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，近幾年對小微貸款建設(shè)專門征信系統(tǒng)的呼聲一直很高，不少機構(gòu)都認為，對于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，“信聯(lián)”可以提供信息共享支撐。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，社會已涌現(xiàn)出眾多新型的金融服務(wù)機構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)主要以小額分散為主，在發(fā)展的過程中已積累了大量的信用數(shù)據(jù)。但因缺少“信聯(lián)”這樣的平臺，這些機構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有形成共享機制，不可避免產(chǎn)生重復(fù)授信和過度借貸。”有網(wǎng)貸平臺負責(zé)人表示。
“‘信聯(lián)’的建立，有助于行業(yè)的整體風(fēng)控的提升，銀行等機構(gòu)也可對小額借款人的信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準(zhǔn)確性。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示。
方頌認為，“信聯(lián)”的建立有助于扭轉(zhuǎn)一些機構(gòu)以“高息覆蓋高壞賬率、以強催收而非事前識別作為主要風(fēng)控措施”的局面，如果出現(xiàn)貸款機構(gòu)明知借款人在其他機構(gòu)已有大量借款或已出現(xiàn)逾期未還貸但仍進行放貸的行為，監(jiān)管機構(gòu)很容易識別，從而更好規(guī)范行業(yè)秩序。
征信基礎(chǔ)設(shè)施“加速跑”
近年來，我國的征信體系發(fā)展在逐步完善。人民銀行的征信系統(tǒng)目前已接入機構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司等銀行類金融機構(gòu)，接入的其他類型機構(gòu)主要有小額貸款公司、住房公積金管理中心、保險公司、信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司等機構(gòu)。但互聯(lián)網(wǎng)金融等新型機構(gòu)并未接入系統(tǒng)。
之前中國支付清算協(xié)會于2015年已上線互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，各個網(wǎng)貸機構(gòu)加入后可彼此間查詢借款人信息（但不涉及數(shù)據(jù)的集中管理），降低了信息不對稱。
央行征信局局長萬存知曾表示，單一機構(gòu)想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
此次持股參與發(fā)起“信聯(lián)”的8家籌備機構(gòu)的定位是數(shù)據(jù)服務(wù)商，按照信貸業(yè)務(wù)需求，提供其所擁有的社會信貸數(shù)據(jù)即可，生活場景等其他方面的數(shù)據(jù)目前并不需共享。業(yè)內(nèi)人士分析認為，參與機構(gòu)都將是受益者。而“信聯(lián)”這一征信行業(yè)的“超級樞紐”也被新金融寄予厚望。
全媒體記者 黃倩蔚